{"id":6714,"date":"2026-07-08T06:11:30","date_gmt":"2026-07-08T10:11:30","guid":{"rendered":"https:\/\/aureliofernandezconcheso.com\/es\/?p=6714"},"modified":"2026-07-08T06:30:37","modified_gmt":"2026-07-08T10:30:37","slug":"desastres-naturales-y-seguros-en-venezuela-terremotos-inundaciones-y-riesgos-catastroficos-ante-la-normativa-sudeaseg-vigente","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/aureliofernandezconcheso.com\/es\/desastres-naturales-y-seguros-en-venezuela-terremotos-inundaciones-y-riesgos-catastroficos-ante-la-normativa-sudeaseg-vigente\/","title":{"rendered":"Desastres naturales y seguros en Venezuela: terremotos, inundaciones y riesgos catastr\u00f3ficos ante la normativa SUDEASEG vigente"},"content":{"rendered":"\t\t
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Los terremotos, maremotos, tsunamis, inundaciones, movimientos de masas, flujos torrenciales, huracanes, eventos clim\u00e1ticos o meteorol\u00f3gicos y eventos que afecten la actividad econ\u00f3mica pueden producir p\u00e9rdidas patrimoniales de diversa magnitud sobre viviendas, edificaciones, comercios, bienes muebles, mercanc\u00edas e instalaciones.<\/p>\n

\nEn el \u00e1mbito asegurador venezolano, su tratamiento jur\u00eddico debe analizarse desde una premisa fundamental: la existencia de un evento natural no implica, por s\u00ed sola, que exista cobertura aseguradora. La cobertura frente a un desastre natural depende del contrato de seguro efectivamente celebrado y de todos los documentos que lo integran, entre ellos las condiciones generales, las condiciones particulares, los anexos y los dem\u00e1s documentos aplicables. Depende tambi\u00e9n de las coberturas efectivamente contratadas, de las exclusiones pactadas, de los deducibles establecidos, de las sumas aseguradas, de los l\u00edmites de indemnizaci\u00f3n y de los recaudos exigidos para la tramitaci\u00f3n del reclamo.<\/p>\n

Este art\u00edculo revisa el marco normativo venezolano aplicable a los riesgos catastr\u00f3ficos, con fundamento en la Ley de la Actividad Aseguradora (LAA) y en la Providencia Administrativa N\u00b0 SAA-01-0483-2024, contentiva de las Normas Relativas a la Constituci\u00f3n, Tratamiento y Liberaci\u00f3n de la Reserva para Riesgos Catastr\u00f3ficos.<\/p>\n

Los terremotos, maremotos, tsunamis, inundaciones, movimientos de masas, flujos torrenciales, huracanes, eventos clim\u00e1ticos o meteorol\u00f3gicos y eventos que afecten la actividad econ\u00f3mica pueden producir p\u00e9rdidas patrimoniales de diversa magnitud sobre viviendas, edificaciones, comercios, bienes muebles, mercanc\u00edas e instalaciones.<\/p>\n

Ver m\u00e1s…<\/summary>\n

1. MARCO NORMATIVO<\/h2>\n

El primer instrumento normativo es la Ley de Reforma del Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de la Actividad Aseguradora, publicada en la Gaceta Oficial Extraordinaria N\u00b0 6.770 del 29 de noviembre de 2023 (LAA). Conforme a su art\u00edculo 1, esta Ley tiene por objeto establecer el marco normativo para la autorizaci\u00f3n, regulaci\u00f3n, funcionamiento, control, supervisi\u00f3n y vigilancia de la actividad aseguradora, en tutela del inter\u00e9s general representado por los derechos y garant\u00edas de los tomadores, asegurados, beneficiarios, contratantes, usuarios y afiliados, seg\u00fan corresponda.<\/p>\n

El segundo instrumento normativo es la Providencia Administrativa N\u00b0 SAA-01-0483-2024, dictada por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora (SUDEASEG) y publicada en la Gaceta Oficial Extraordinaria N\u00b0 6.835 del 3 de septiembre de 2024, contentiva de las Normas Relativas a la Constituci\u00f3n, Tratamiento y Liberaci\u00f3n de la Reserva para Riesgos Catastr\u00f3ficos. Esta providencia desarrolla de manera espec\u00edfica los mecanismos de constituci\u00f3n, el tratamiento aplicable en caso de reaseguro y los modos de liberaci\u00f3n de la reserva para riesgos catastr\u00f3ficos.<\/p>\n

2. RIESGO, SINIESTRO Y RIESGOS CATASTR\u00d3FICOS<\/h2>\n

El art\u00edculo 4, numeral 23, de la LAA define el riesgo como la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que no dependa exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado, beneficiario, contratante, usuario o afiliado, que ocasione una necesidad econ\u00f3mica, y cuya aparici\u00f3n real o existencia se previene y garantiza en el contrato. Esta definici\u00f3n es relevante porque los desastres naturales s\u00f3lo adquieren relevancia aseguradora cuando el riesgo correspondiente ha sido efectivamente asumido en el contrato.<\/p>\n

El art\u00edculo 4, numeral 26, de la LAA define el siniestro como la materializaci\u00f3n del riesgo que da origen a la obligaci\u00f3n de indemnizar por parte de la empresa de seguros, medicina prepagada o administradora de riesgos. Esta distinci\u00f3n es fundamental: no basta la ocurrencia material de un terremoto, una inundaci\u00f3n u otro evento natural; debe verificarse si ese evento constituye un riesgo cubierto por el contrato y si, adem\u00e1s, se cumplieron las condiciones contractuales y legales que activan la obligaci\u00f3n de indemnizar.<\/p>\n

El art\u00edculo 38 de la LAA dispone que las empresas de seguros, de reaseguros y de medicina prepagada constituir\u00e1n y mantendr\u00e1n una reserva para los riesgos cubiertos por el respectivo contrato cuyo efecto, en caso de siniestro, puede ser de car\u00e1cter catastr\u00f3fico. La norma enumera, entre otros, terrorismo, explosiones, mot\u00edn, disturbios, da\u00f1os maliciosos y los que se califican de forma general como cat\u00e1strofes naturales: terremoto, maremoto, tsunami, inundaci\u00f3n, movimientos de masas, flujos torrenciales, huracanes, eventos clim\u00e1ticos, incluida cualquier circunstancia o evento que afecte la actividad agropecuaria.<\/p>\n

La Providencia Administrativa N\u00b0 SAA-01-0483-2024 complementa y desarrolla esta regulaci\u00f3n; su art\u00edculo 3 define como riesgos catastr\u00f3ficos, entre otros, los siguientes: da\u00f1os maliciosos, disturbios laborales, eventos clim\u00e1ticos o meteorol\u00f3gicos, explosi\u00f3n, flujos torrenciales, hurac\u00e1n, inundaci\u00f3n, maremoto, mot\u00edn y disturbio popular, movimientos de masas, riesgos agropecuarios, terremoto, terrorismo, tornado y tsunami. La misma norma prev\u00e9 que la SUDEASEG podr\u00e1 considerar de car\u00e1cter catastr\u00f3fico otros riesgos amparados por los contratos, lo que le otorga al organismo supervisor un margen de actualizaci\u00f3n t\u00e9cnica sin necesidad de modificar el instrumento normativo.<\/p>\n

3. RESERVA PARA RIESGOS CATASTR\u00d3FICOS<\/h2>\n

El art\u00edculo 32 de la LAA enumera los tipos de reservas t\u00e9cnicas que las empresas de seguros, de reaseguros y de medicina prepagada deben constituir y mantener, e incluye expresamente las reservas para riesgos catastr\u00f3ficos como una categor\u00eda aut\u00f3noma.<\/p>\n

El art\u00edculo 38 de la LAA desarrolla esta obligaci\u00f3n al establecer que la reserva ser\u00e1 equivalente al treinta por ciento (30%) de las primas o cuotas puras o de riesgo retenidas, por los riesgos nombrados en dicho art\u00edculo, correspondientes a per\u00edodos transcurridos. Los art\u00edculos 5 y 8 de la Providencia Administrativa N\u00b0 SAA-01-0483-2024 precisan que ese porcentaje aplica por cada una de las coberturas, b\u00e1sicas u opcionales, que amparen los riesgos catastr\u00f3ficos, y que todo c\u00e1lculo relativo a esta reserva se efectuar\u00e1 sobre los riesgos ubicados en el territorio nacional.<\/p>\n

El art\u00edculo 4 de la Providencia Administrativa N\u00b0 SAA-01-0483-2024 organiza los riesgos catastr\u00f3ficos en grupos independientes a efectos del c\u00e1lculo de la reserva: riesgo de terremoto; riesgos clim\u00e1ticos o meteorol\u00f3gicos; riesgos agropecuarios; riesgo de terrorismo; riesgo de explosi\u00f3n; y riesgos de mot\u00edn, disturbios populares, disturbios laborales y da\u00f1os maliciosos. Esta clasificaci\u00f3n determina la manera en que cada aseguradora debe calcular, controlar y reportar su posici\u00f3n t\u00e9cnica frente a cada categor\u00eda de riesgo catastr\u00f3fico.<\/p>\n

El saldo de la reserva para riesgos catastr\u00f3ficos est\u00e1 sujeto a un l\u00edmite m\u00e1ximo. Conforme al art\u00edculo 38 de la LAA y al art\u00edculo 8 de la Providencia Administrativa N\u00b0 SAA-01-0483-2024, ese l\u00edmite es un monto equivalente al setenta y cinco por ciento (75%) del valor de la P\u00e9rdida M\u00e1xima Probable Retenida Promedio correspondiente a los \u00faltimos cinco (5) ejercicios econ\u00f3micos. Adicionalmente, las empresas que durante el ejercicio inmediatamente anterior manejen una siniestralidad incurrida igual o menor al treinta por ciento (30%) en los ramos que amparen estos riesgos deben incrementar la reserva en un monto equivalente al diez por ciento (10%) del resultado t\u00e9cnico obtenido en dichos ramos.<\/p>\n

El art\u00edculo 40 de la LAA establece que, para efectos de las reservas para riesgos catastr\u00f3ficos, s\u00f3lo podr\u00e1n considerarse los bienes o derechos previstos en sus numerales 1, 2 y 5. El numeral \u00ab1\u00bb comprende los dep\u00f3sitos en moneda nacional o extranjera, en bancos o instituciones financieras domiciliados en el pa\u00eds y contemplados en la ley especial que regula la materia bancaria, que no sean empresas filiales, afiliadas o relacionadas del sujeto regulado. El numeral \u00ab2\u00bb comprende los t\u00edtulos valores denominados en moneda nacional o extranjera, emitidos o garantizados por la Rep\u00fablica, por otros sujetos de derecho p\u00fablico nacional, o emitidos por instituciones o empresas en los cuales tengan participaci\u00f3n esos entes, siempre que est\u00e9n custodiados por una instituci\u00f3n financiera del sector bancario o del mercado de valores, de car\u00e1cter p\u00fablico. El numeral \u00ab5\u00bb comprende otros activos o derechos nacionales expresamente autorizados por SUDEASEG.<\/p>\n

Por su parte, el art\u00edculo 42 de la LAA dispone que las empresas de seguros, de reaseguros y de medicina prepagada no podr\u00e1n representar las reservas para riesgos catastr\u00f3ficos en bienes inmuebles ni en pr\u00e9stamos hipotecarios.<\/p>\n

La liberaci\u00f3n de la reserva no opera de manera autom\u00e1tica ni unilateral. El art\u00edculo 15 de la Providencia Administrativa N\u00b0 SAA-01-0483-2024 prev\u00e9 que, cuando el saldo de la reserva al cierre del ejercicio econ\u00f3mico supere el l\u00edmite m\u00e1ximo establecido, las empresas podr\u00e1n liberar el monto en exceso \u00fanicamente previa autorizaci\u00f3n de la SUDEASEG. El art\u00edculo 16 de la misma providencia dispone que las empresas de seguros, de reaseguros y de medicina prepagada destinar\u00e1n el dos por ciento (2%) del monto liberado al Fondo de Reservas Catastr\u00f3ficas Nacional, administrado por el Ministerio del Poder Popular con competencia en materia de finanzas, lo que establece un mecanismo de solidaridad sist\u00e9mica frente a eventos de magnitud excepcional.<\/p>\n

4. P\u00d3LIZAS, COBERTURA Y APROBACI\u00d3N DE DOCUMENTOS CONTRACTUALES<\/h2>\n

La LAA no establece que la cobertura de desastres naturales sea autom\u00e1tica ni universal. El art\u00edculo 29 dispone que las condiciones generales, condiciones particulares, cuadros recibos o cuadros p\u00f3lizas, solicitudes, finiquitos o recibos de indemnizaci\u00f3n, notificaciones de siniestros, anexos, arancel de comisiones, bonos, planes de est\u00edmulos y dem\u00e1s documentos, as\u00ed como las tarifas, utilizados por los sujetos regulados en sus relaciones comerciales con ocasi\u00f3n de los contratos de seguros o de medicina prepagada, deben ser aprobados previamente por la SUDEASEG, quien decidir\u00e1 sobre la solicitud de aprobaci\u00f3n en un plazo de cuarenta y cinco (45) d\u00edas h\u00e1biles.<\/p>\n

Debe tenerse presente, no obstante, que el art\u00edculo 6, numeral \u00ab10\u00bb, de la LAA faculta a la SUDEASEG para permitir, mediante normas de car\u00e1cter general, el uso de p\u00f3lizas, tarifas y dem\u00e1s documentos sin aprobaci\u00f3n previa cuando las condiciones jur\u00eddicas y econ\u00f3micas lo justifiquen. En consecuencia, desde el punto de vista t\u00e9cnico-jur\u00eddico, debe hablarse de documentos aprobados o autorizados conforme a la normativa aplicable vigente, seg\u00fan corresponda en cada caso.<\/p>\n

El terremoto, la inundaci\u00f3n, los movimientos de masas, los flujos torrenciales, los huracanes, el tornado y los dem\u00e1s riesgos catastr\u00f3ficos pueden estar contemplados como cobertura b\u00e1sica de la p\u00f3liza, como cobertura adicional sujeta al pago de una prima complementaria, mediante un anexo especial que requiere ser contratado expresamente, o pueden estar excluidos total o parcialmente. La determinaci\u00f3n concreta no puede presumirse ni inferirse de la sola existencia de la p\u00f3liza: debe verificarse en el texto del contrato vigente, en los anexos aplicables, en las condiciones de cobertura, en las exclusiones, en los deducibles y en los l\u00edmites de indemnizaci\u00f3n.<\/p>\n

5. ASPECTOS QUE DEBE VERIFICAR EL ASEGURADO ANTES DE RECLAMAR<\/h2>\n

Ante la ocurrencia de un evento que pueda tener car\u00e1cter catastr\u00f3fico, el tomador, asegurado o beneficiario debe verificar, como m\u00ednimo, los siguientes aspectos antes de presentar su reclamo: la vigencia de la p\u00f3liza al momento del siniestro; la inclusi\u00f3n expresa del riesgo ocurrido dentro de las coberturas contratadas; la existencia de anexos o condiciones particulares aplicables; el pago oportuno de la prima correspondiente a ese riesgo; la suma asegurada para esa cobertura; los l\u00edmites de indemnizaci\u00f3n pactados; los deducibles espec\u00edficos para riesgos catastr\u00f3ficos; la identificaci\u00f3n precisa de los bienes asegurados; las exclusiones aplicables; el procedimiento de notificaci\u00f3n del siniestro y su lapso; los recaudos exigidos para formalizar el reclamo; y los lapsos contractuales para la presentaci\u00f3n de la reclamaci\u00f3n.<\/p>\n

Una revisi\u00f3n incompleta de la p\u00f3liza puede generar expectativas de cobertura que no se correspondan con el texto del contrato. Desde el punto de vista jur\u00eddico, la reclamaci\u00f3n debe construirse sobre cuatro elementos verificables: el riesgo efectivamente cubierto en el contrato; la ocurrencia del siniestro conforme a la definici\u00f3n del art\u00edculo 4, numeral \u00ab26\u00bb, de la LAA; el nexo causal entre el evento y los da\u00f1os reclamados; y el cumplimiento de las obligaciones contractuales y legales del tomador, asegurado o beneficiario. La ausencia de cualquiera de estos elementos puede comprometer el \u00e9xito de la reclamaci\u00f3n.<\/p>\n

6. INDEMNIZACI\u00d3N, RECHAZO MOTIVADO Y PROHIBICI\u00d3N DE ARGUMENTOS GEN\u00c9RICOS<\/h2>\n

El art\u00edculo 123 de la LAA establece que las empresas de seguros, de medicina prepagada y administradoras de riesgos est\u00e1n obligadas a hacer efectivas las indemnizaciones en un plazo m\u00e1ximo de veinte (20) d\u00edas continuos siguientes, contados a partir de la fecha en que se haya entregado el \u00faltimo recaudo o del informe de ajuste de p\u00e9rdidas, si fuese el caso, so pena de incurrir en responsabilidad administrativa por retardo en el cumplimiento de sus obligaciones.<\/p>\n

La misma disposici\u00f3n exige que, dentro de ese mismo lapso, la empresa notifique por escrito al tomador, asegurado, beneficiario, contratante, usuario o afiliado las causas de hecho y de derecho que justifican el rechazo total o parcial de la indemnizaci\u00f3n exigida, siendo que el incumplimiento de esta obligaci\u00f3n genera la correspondiente responsabilidad administrativa. La propia norma prev\u00e9 que lo dispuesto en ese art\u00edculo aplica igualmente en los casos de fianzas emitidas por las empresas de seguros.<\/p>\n

El art\u00edculo 25, numeral \u00ab12\u00bb, de la LAA proh\u00edbe a los sujetos regulados rechazar el pago de indemnizaciones con argumentos gen\u00e9ricos, sin exponer claramente las razones de hecho y de derecho en que se basan para considerar que el pago reclamado no es procedente, precisando que no basta la simple indicaci\u00f3n de la cl\u00e1usula del contrato o norma legal que a su juicio la exonera de su responsabilidad.<\/p>\n

En materia de desastres naturales, esta prohibici\u00f3n es de especial relevancia: la aseguradora puede invocar una exclusi\u00f3n, un l\u00edmite, un deducible o una condici\u00f3n contractual para rechazar total o parcialmente un reclamo, pero ese rechazo debe estar debidamente motivado, vincular los hechos del siniestro con la norma contractual o legal aplicable y no puede limitarse a una referencia formal o gen\u00e9rica.<\/p>\n

CONCLUSI\u00d3N<\/h2>\n

El r\u00e9gimen asegurador venezolano reconoce determinados riesgos que pueden tener car\u00e1cter catastr\u00f3fico cuando est\u00e9n cubiertos por el respectivo contrato, entre ellos se encuentran, conforme a la Ley y a la Providencia Administrativa N\u00b0 SAA-01-0483-2024, el terremoto, el maremoto, el tsunami, la inundaci\u00f3n, los movimientos de masas, los flujos torrenciales, los huracanes, los eventos clim\u00e1ticos o meteorol\u00f3gicos, los eventos que afecten la actividad agropecuaria, el tornado, la explosi\u00f3n, el terrorismo, el mot\u00edn, los disturbios populares, los disturbios laborales y los da\u00f1os maliciosos.<\/p>\n

La cobertura de cualquiera de estos eventos no es autom\u00e1tica. Depende del contrato de seguro celebrado, de las condiciones aplicables, de las exclusiones incorporadas, de los anexos contratados, de las sumas aseguradas y de los deducibles pactados, as\u00ed como del cumplimiento de los recaudos y lapsos exigidos para la tramitaci\u00f3n del reclamo.<\/p>\n

En paralelo, cuando tales riesgos son asumidos contractualmente y pueden producir efectos catastr\u00f3ficos, las empresas obligadas deben constituir, mantener, representar y, cuando corresponda, liberar la reserva para riesgos catastr\u00f3ficos conforme a la Ley y a la normativa SUDEASEG aplicable, lo que implica un respaldo financiero real frente a los siniestros de mayor magnitud.<\/p>\n

El asegurado cuenta con herramientas legales concretas para hacer valer sus derechos: exigir que la p\u00f3liza y sus anexos est\u00e9n ajustados a la normativa vigente; presentar el reclamo con todos los recaudos; exigir respuesta dentro del plazo legal de veinte (20) d\u00edas continuos; y cuestionar fundadamente cualquier rechazo que no exponga de manera clara y espec\u00edfica las razones de hecho y de derecho que lo sustentan.<\/p>\n<\/details>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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